Thưa chị Trina, em và gia đình đang tìm mua nhà nhưng vì đây là lần đầu nên có thắc mắc là mình cần phải nên làm những điều thiết thực gì khi đi vay tiền mua nhà? Xin cám ơn chị Trina!-BÍCH THUỶ
Bích Thủy thân mến, vay một món tiền mua nhà là một vấn đề không đơn giản hiện nay vì đây là một số tiền vay rất lớn. Điều trước tiên là Bích Thủy hãy gọi điện thoại cho một chuyên viên tài trợ địa ốc để hiểu các điều căn bản về vay tiền mua nhà, biết cách so sánh hơn thiệt. Nhờ đó đỡ thiệt hại tiền bạc về lâu về dài và cũng tránh được bị lừa ngay từ đầu. Để giảm thiểu những thiệt hại tiền bạc khi đi vay nợ,
Bích Thủy và những quý vị đang tìm mua nhà nên lưu ý những điểm sau:
- Mua nhà trong khả năng tài chính của mình
Trước hết, phải biết khả năng tài chính của mình. Các nhà tài trợ lấy mức an toàn cho họ và cho cả con nợ là 40% lợi tức (của người xin vay) dành để trả tiền hàng tháng cho căn nhà. Ðừng thấy căn nhà nào quá đẹp đến nỗi mê mẩn nhưng bên trên khả năng tài chính bình thường của mình mà tìm mọi cách để mua. Vì không hội đủ điều kiện lợi tức để vay, nhờ bà con anh em hay bạn bè đứng thêm tên (co-sign) để vay nợ. Tiền trả hàng tháng thì gồng lên tối đa, hoặc đi vay qua các chương trình nhiều nguy hiểm, lãi suất khởi đầu rất thấp để mấy năm đầu trả tiền tương đối nhẹ nhàng rồi sau mới tăng lên. Bao giờ cũng phải tính toán đến sự an toàn tài chính cho gia đình mình. Các cụ ta xưa có câu tục ngữ “liệu cơm gắp mắm” rất nên áp dụng khi vay tiền mua nhà.
- Khảo sát giá ở nhiều nơi
Theo lời khuyên của giới chuyên viên, người ta trước khi quyết định chọn một nhà tài trợ để nộp đơn xin vay, ít nhất, gọi điện thoại, vào website, hay đến nói chuyện trực tiếp với ít nhất 3 nhà tài trợ khác nhau. Lãi suất, lệ phí, điều kiện cho vay có thể khác nhau. Lãi suất ngân hàng này thấp nhưng các khoản lệ phí vay nợ lại cao. Ngược lại, lãi suất cao hơn nhưng lệ phí thấp. Có những nhà tài trợ trước đây từng quảng cáo “no cost” tức người xin vay tiền không phải trả một khoản lệ phí nào. Hãy cẩn thận! Các ngân hàng, công ty tài trợ kinh doanh tài chính để kiếm lời. Không công ty nào “làm chùa” cho ai mà tồn tại. Phỏng vấn, tìm hiểu từ nhiều ngân hàng, nhà tài trợ khác nhau để so sánh lãi suất và lệ phí của nơi nào thấp nhất, lợi nhất sau khi cộng đủ mọi thứ lại.
- Hiểu rõ phí tổn
Tất cả các ngân hàng, công ty tài trợ đều cung cấp dịch vụ tài chính để kiếm ăn. Vì vấn đề cạnh tranh sinh tồn, lệ phí và lãi suất của họ, cùng một ngày, có thể lên xuống khác nhau, đối với cùng một người xin vay nợ và có cùng một hoàn cảnh tiền bạc, việc làm.
Lệ phí vay nợ gồm nhiều khoản căn bản giống nhau giữa các nhà tài trợ khác nhau nhưng số tiền lại nhiều ít khác nhau. Một số phụ phí nhiều nhà tài trợ không có mà một số khác lại có. Ðó có thể là những khoản “kiếm chác thêm” nhằm móc túi khách hàng. Các nhà tài trợ đều bị buộc, theo luật, phải cho con nợ biết trước khi ký giấy nợ 3 ngày tất cả mọi phí khoản liên quan đến vụ vay nợ. Tuy nhiên, tới lúc này cũng chẳng còn bao nhiêu cơ hội để tìm nhà tài trợ khác. Bởi vậy, nên đòi chuyên viên tài trợ (loan officer) cho mình biết trong bản ước tính tốn phí vay nợ (Good Faith Estimate) nếu không trọn vẹn, thì cũng phải rất sát với tốn kém thật khi ký giấy nợ. Những ngân hàng, công ty tài trợ đứng đắn, làm ăn nghiêm chỉnh thường có các con số ước lượng không xê xích bao nhiêu.
- Phải hiểu rõ sự nguy hiểm
Nhiều chương trình tài trợ lãi suất thả nổi có lãi suất ban đầu rất thấp de kích thích, dụ người ta vào tròng. Rồi sau đó, tăng lên dần. Có những chương trình cho con nợ lựa chọn cách trả nợ hàng tháng (option loans) từ trả dưới mức tiền lời, chỉ trả tiền lời đến trả cả vốn lẫn lời. Nếu trả bên dưới mức lời, số tiền lời còn thiếu được cộng chung vào với món nợ gốc, làm món nợ ngày mỗi lớn hơn, thay vì nhỏ dần. Khi món nợ mới cao hơn món nợ khởi đầu 10% hay 15%, chương trình tài trợ tự động đổi sang thành thả nổi và phải trả cả vốn lẫn lời. Tiền trả hàng tháng có thể đột ngột tăng cả ngàn đô la. Nhiều con nợ chới với vì không đào thêm đâu ra số tiền đó để trả hàng tháng, thế là ỳ ra không trả nữa.
Cần phải biết đặc điểm của mỗi chương trình tài trợ, sự lợi hại của nó để đừng bị bất ngờ. Quyết định sai lầm khi vay nợ, dẫn đến mất nhà vì không trả nổi nợ.
Nên yêu cầu chuyên viên tài trợ làm cho mình bản ước tính, không chỉ năm đầu, mà 3 năm sau, 5 năm sau, số tiền mình trả vẫn như vậy hay thay đổi ra sao khi vay theo các chương trình lãi suất thả nổi hoặc “adjustable loans”.
- Tìm lời khuyên của người đáng tin cậy
Nếu đã từng tiếp xúc, quen biết với người sống với nghề tài trợ địa ốc, biết được người này lương thiện đứng đắn, cho khách hàng biết đúng sự thật cũng như khuyên khách hàng những điều hữu ích, là điều quá tốt. Nhưng nếu không được như vậy, nên hỏi người thân, bạn bè, xem họ có quen biết ai hành nghề này không. Hỏi nhận xét của họ đối với người làm nghề tài trợ địa ốc ra sao, giỏi không, kinh nghiệm không, đáng tin cậy không v.v... Những người này cũng như nghề địa ốc sống nhờ sự giới thiệu của khách hàng cũ. Sự làm ăn đứng đắn, giỏi, tận tâm sốt sắng, nói gì có đó, sẽ được khách hàng cũ nhớ mãi và sẽ được người ta giới thiệu cho khách hàng mới.
Tuy nhiên, không phải vì vậy mà không tham khảo với ít nhất 3 công ty tài trợ khác nhau để so sánh, đối chiếu và chọn lấy nhà tài trợ nào tốt nhất cho mình.
Quí vị đang điên đầu vì nợ nhà chồng chất trả không nổi, hay nhà đang bị nguy cơ bị nhà băng kéo, hoặc tất cả gút mắt về mượn nợ, mua bán nhà cửa? Xin đừng quá lo lắng. Hãy liên lạc ngay với Trina. Là một chuyên viên địa ốc và làm loan chuyên nghiệp, Trina đã giúp cho nhiều quý vị giảm nợ xuống mức thấp nhất với những chương trình loan modification, hoặc mua bán nhà short sale hoặc bank owned với giá cả thấp hơn rất nhiều so với thị trường. Địa chỉ email của Trina là This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it. hoặc cell phone là 408-828-7714.
