Hi Trina, tụi em đang dự định mua nhà nhưng khi đi tới mấy nhà băng để làm loan pre approval thì đều bị từ chối vì điểm tín dụng của tụi em quá xấu. Xin chị Trina giúp tụi em làm sao để sửa và nâng cao điểm tín dụng của mình? Cám ơn chị Trina rất nhiều!-DIỆU, San Jose
Diệu thân mến, có một điểm tín dụng lành mạnh là điều quan trọng hơn bao giờ hết bởi vì nó có thể quyết định chúng ta vay được tiền mua nhà hay không. Do đó, đừng để cho các thói quen cũ hoặc nợ nần cản đường của chúng ta trong việc lợi dụng lãi suất thấp kỷ lục và cơ hội mua nhà với giá rẻ như hiện nay.
Công việc đầu tiên là hãy xem xét tình hình báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình. Chúng ta có thể viếng thăm website của chính phủ annualcreditreport.com 3 lần trong một năm để xem báo cáo tín dụng của mình miễn phí. Một khi chúng ta đã truy cập báo cáo tín dụng của mình, hãy bảo đảm kiểm tra cẩn thận để tìm các sai sót. Ngoài nạn đánh cắp lý lịch có thể cũng có những sai lầm và thiếu sót cần được sửa chữa. Hãy liên lạc với mỗi trong ba phòng báo cáo tín dụng lớn (credit bureaus: Experian, Equifax and TransUnion.) để yêu cầu cập nhật báo cáo của mình.
Cũng có nhiều chương trình hiện được cung cấp để chống nạn đánh cắp lý lịch. Nhiều ngân hàng hiện cung cấp các đường lối thuận tiện để theo dõi hoạt động của thẻ và trương mục. Nếu chi tiêu bất thường xuất hiện trên trương mục của chúng ta, họ sẽ ngăn chặn bất cứ vụ mua sắm nào và liên lạc với mình ngay lập tức để xác nhận mình có thực sự là người thực hiện vụ mua sắm hay không.
Khi tiến hành thủ tục mua nhà, trước hết hãy giảm số lượng những vụ kiểm tra tín dụng của chúng ta. Tiến trình mua nhà cũng không phải là lúc để khởi sự mở các trương mục mới và các khoản tín dụng.
Hãy cố gắng chống lại sự thôi thúc muốn mua xe mới, gắn DirecTV, và mua đồ đạc mới bằng thẻ tín dụng. Hãy khoan thực hiện những vụ mua sắm này cho tới khi chúng ta đã đóng hồ sơ mua nhà. Lãi suất tương lai của chúng ta sẽ phản ánh sự kiên nhẫn của mình bây giờ.
Hãy khởi sự trả bớt kết toán nợ trên các thẻ tín dụng. Trong khi vài trương mục xoay vòng như tiền nợ mua xe hơi và tiền thế chấp nhà cho thấy chúng ta là một người vay có tinh thần trách nhiệm, có các kết toán cao trên các thẻ tín dụng sẽ làm giảm đáng kể điểm tín dụng của mình.
Tuy nhiên, đừng trả hết nợ trên các thẻ cốt để đóng chúng, nếu chúng ta đang tìm cách nâng điểm tín dụng lên. Ðiều này có thể được giải thích một cách đơn giản. Giả sử nếu chúng ta được cấp một khoản tín dụng tổng cộng $10,000 và mình hiện mắc nợ $5,000, tức la mình đang sử dụng 50% tín dụng có thể được cung cấp. Tỉ lệ đó bị coi là quá cao. Nếu chúng ta đóng một thẻ và đang nợ $5,000 trong khi tín dụng có thể được cung cấp cho mình là $7,000, tức là chúng ta đang sử dụng 71% tín dụng có thể được cung cấp cho mình và tình trạng tệ hơn so với trước đó!
Ðiều quan trọng là bắt đầu trả bớt các kết toán nợ và duy trì tỉ lệ đó ở mức thấp. Một khi chúng ta biết chắc đã nắm vững món vay mua nhà, mình có thể xem xét việc đóng trương mục thẻ tín dụng đó. Kế tiếp, đừng bao giờ trả trễ. Nếu chúng ta cần thiết lập những nhắc nhở thanh toán hoặc rút tiền tự động cho một vài hóa đơn nào đó để trả đúng hạn, bằng mọi cách hãy làm điều đó.
Nếu chúng ta sợ rằng mình sẽ bỏ lỡ một kỳ thanh toán hoặc sẽ trả trễ, hãy bảo đảm liên lạc với ngân hàng cho vay hoặc chủ nợ trước khi điều này xảy ra. Nhiều ngân hàng cho vay sẽ hợp tác với chúng ta mà không báo cáo tháng bỏ lỡ với các phòng tín dụng. Mỗi kỳ thanh toán bị báo cáo trễ hạn sẽ giảm điểm tín dụng của chúng ta và nằm trên báo cáo của mình trong nhiều năm.
Cuối cùng, hãy trả dứt nợ thay vì chuyển từ một thẻ này sang một thẻ khác. Có thể chúng ta có lợi khi chuyển món nợ lên thẻ đó, nhưng điều đó không loại tiểu sử ra khỏi báo cáo tín dụng của mình. Thực vậy, nếu chúng ta mở một thẻ mới, mình có thể đã làm sứt mẻ điểm tín dụng của mình.
Nói tóm lại, chi tiêu và thanh toán có trách nhiệm là phương cách để chúng ta gây dựng một báo cáo tín dụng tốt. Không có cách sửa chữa một sớm một chiều nào cho điểm tín dụng. Hãy làm công việc của chúng ta để trả bớt nợ trong những năm và tháng sắp tới và điểm tín dụng của mình sẽ lên cao trong vòng 2-3 tháng.
