Hi chị Trina, em đang dự định mua nhà, có việc làm và tiền lương ổn định nhưng em e ngại là mình không được qualified mua nhà vì điểm tín dụng của em không mấy tốt. Chị Trina có thể giúp giùm em làm cách nào để tăng điểm tín dụng lên không? Rất cám ơn chị nhiều lắm. JEFF
Anh Jeff thân mến, theo tin tức thời sự trong thời gian qua đều nói đến tình trạng vay tiền mua nhà hay tái tài trợ món nợ không còn dễ dàng như trước. Cho dù có 20% trả trước (downpayment), chưa chắc đã vay được món tiền nếu điểm số tín dụng không mấy đẹp đẽ hoặc công ăn việc làm không mấy bảo đảm.
Bởi vậy, một bản tiểu sử tín dụng (credit report) lành mạnh và điểm số tín dụng (credit scores) cao chưa bao giờ quan trọng như hiện nay. Giữa lúc các ngân hàng thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay, điều quan trọng là mình phải có điểm tín dụng càng cao càng tốt. Mà muốn có điểm số tín dụng cao, phải trả nợ các loại nợ trả góp cho đúng hạn.
Bảng thang điểm chỉ số tín dụng được dùng phổ biến nhất trong kỹ nghệ tài trợ là bảng thang điểm FICO do công ty Fair Isaac Corp., sáng tác, phối hợp các dữ kiện của từng cá nhân họ thu lượm từ các công ty dữ liệu tín dụng như Experian, TransUnion, Equifax.
Khi mua sắm bằng thẻ tín dụng (credit cards) hay mua trả góp từ một hệ thống tiệm buôn, cửa hàng, công ty bán xe, tên tuổi, số an sinh xã hội, số tiền vay nợ, lịch sử trả góp hàng tháng thế nào, đều được cho vào các hệ thống thu lượm dữ liệu tín dụng.
Một điểm đánh giá tín dụng FICO là một con số, thường ở trong khoảng từ 300 đến 850, con số đó được hình thành từ tiểu sử tín dụng của mình, kể cả những điều như những số tiền mà chúng ta nợ, thời gian tiểu sử tín dụng của mình, những trương mục tín dụng mới mở, và cung cách sử dụng tín dụng của mình. Tuổi tác, tiền lương, chủng tộc, học vấn, và tôn giáo không ảnh hưởng tới điểm tín dụng. Chúng ta không thể mua một điểm tốt; mà chỉ có thể xây dựng nó theo thời gian bằng cách chứng tỏ rằng mình là một người vay tiền có trách nhiệm.
Trả nợ càng nhiều lần trễ hạn, điểm số tín dụng càng xuống thấp. Khai phá sản (bankruptcy), bị xiết nợ mất nhà (foreclosure), giật nợ (charge-off), khỏi phải nói, điểm số tín dụng xấu tốt bị ảnh hưởng nặng nề.
Ðể cải thiện điểm tín dụng, chúng ta hãy khởi đầu với những bước sau đây:
1. Trả các hóa đơn đúng hạn. Ðiều này có vẻ như dễ làm, nhưng trong thời buổi kinh tế khó khăn, ngày càng nhiều vay nợ đang thấy mình phải quyết định nên thanh toán hóa đơn nào. Nếu chúng ta gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn, nên nói chuyện với nhà cho vay hoặc công ty mà mình mắc nợ. Có thể họ có những chương trình hoặc đề nghị sẽ giúp mình tránh được chuyện hóa đơn của mình bị gởi cho những cơ sở đòi nợ.
2. Ðừng để cho các món nợ đi tới các cơ sở đòi nợ. Khi một món nợ bi gởi tới cơ sở đòi nợ, báo cáo tín dụng của minh sẽ thương tổn. Tì vết này sẽ tồn tại trên báo cáo của mình trong bảy năm.
3. Ðừng mở những khoản tín dụng mới khi nộp đơn vay tiền mua nhà. Chúng ta có thể muốn có xe hơi mới hoặc đồ đạc mới cho phòng khách, nhưng tiến trình mua nhà không phải là lúc để mở nhiều trương mục mới. Ðây là một đường lối chắc chắn để tạm thời làm giảm điểm tín dụng của mình. Nếu mình làm điều này trước khi hoàn tất hồ sơ vay tiền mua nhà, mình có thể bị mắc kẹt với lãi suất cao hơn bởi vì nhà băng đợi khi kiểm tra lại báo cáo tín dụng một lần nữa trước khi chồng tiền cho nhà băng.
4. Theo dõi báo cáo tín dụng của mình trên một căn bản thường xuyên để đề phòng sai lầm và những trường hợp đánh cắp lý lịch. Sai lầm là chuyện có xảy ra. Ðể chúng được sửa chữa một cách nhanh chóng, nên tiếp xúc với cả tổ chức cung cấp thông tin sai, cũng như phòng báo cáo tín dụng. Nạn ăn cắp lý lịch cũng có. Và đó là trách nhiệm của bạn trong việc xác định chuyện đó và đối phó với nó!
5. Trả bớt nợ thẻ tín dụng. Mang những kết toán cao trên các thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng trầm trọng đến điểm tín dụng của mình. Hãy suy nghĩ về chuyện đó như thế này. nếu chúng ta được cung cấp một mức giới hạn tín dụng tổng cộng là $10,000, nhưng mình nợ $5,000 trên mọi thẻ gộp lại, như vậy là mình đang sử dụng một nửa tín dụng có thể được cấp cho mình!
Những món vay và tài trợ tốt nhất được cung cấp cho những người vay có điểm FICO từ 700 trở lên. Công ty Experian, một trong các cơ quan báo cáo tín dụng lớn, báo cáo rằng điểm tín dụng trung bình là 693.
Ðể có được một bản báo cáo tín dụng, quý vị hãy viếng thăm website được chính phủ bảo trợ, www.myannualcreditreport.com. Chúng ta có thể truy cập báo cáo tín dụng của mình ba lần một năm miễn phí.
Quí vị đang điên đầu vì nợ nhà chồng chất trả không nổi, hay nhà đang bị nguy cơ bị nhà băng kéo, hoặc tất cả gút mắt về mượn nợ, mua bán nhà cửa? Xin đừng quá lo lắng. Hãy liên lạc ngay với Trina. Là một chuyên viên địa ốc và làm loan chuyên nghiệp, Trina đã giúp cho nhiều quý vị giảm nợ xuống mức thấp nhất với những chương trình loan modification, hoặc mua bán nhà short sale hoặc bank owned với giá cả thấp hơn rất nhiều so với thị trường. Địa chỉ email của Trina là
This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.
hoặc cell phone là 408-828-7714.
